Foire aux questions

Devrais-je faire préautoriser mon prêt hypothécaire avant de commencer à chercher une maison?

Faire préautoriser son prêt hypothécaire devrait être l’une des premières étapes du processus d’achat d’une maison. Vous connaîtrez ainsi le montant que le prêteur consent à vous prêter et, par conséquent, celui que vous êtes en mesure de payer. La préautorisation vous permettra de savoir quels sont vos versements hypothécaires prévus. Vous pourriez aussi avoir la possibilité de faire bloquer le taux d’intérêt courant pour vous protéger contre une hausse potentielle des taux d’intérêt.

Qu’est-ce qu’une garantie de taux?

La garantie de taux d’intérêt vous permet de faire bloquer pendant un certain temps le taux d’intérêt applicable à votre prêt au taux courant. Ainsi, lorsque vous chercherez une maison, vous connaîtrez d’avance à combien s’élèveront votre taux d’intérêt et vos versements, et vous ne serez pas préoccupé par l’effet que pourrait avoir une augmentation des taux d’intérêt sur la somme que vous pouvez payer. Pour un compte Sélect Banque Manuvie, nous vous garantissons pendant 90 jours le taux d’intérêt qui était en vigueur le jour de votre demande de souscription si vous achetez une maison existante ou pendant 120 jours si vous achetez une nouvelle construction. Si le taux en vigueur le jour de la clôture de la transaction immobilière est plus faible que le taux initial, vous obtiendrez le meilleur des deux taux.

Quel montant suis-je en mesure de payer?

Quand vous commencez à chercher une maison, vous devez connaître le montant exact que vous êtes en mesure de payer afin de vous concentrer sur les maisons dans votre fourchette de prix. Le calcul de ce montant sera basé sur plusieurs facteurs, notamment votre mise de fonds, votre revenu familial, vos versements mensuels servant à régler vos dettes, vos dépenses ménagères estimatives et les frais de clôture de la transaction.

Les prêteurs hypothécaires effectueront normalement les deux calculs ci-après pour déterminer la somme que vous devriez consacrer aux frais d’occupation de votre résidence.

Ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) – Il s’agit du pourcentage de votre revenu annuel brut qui devrait être consacré aux frais de logement, comme les versements hypothécaires, l’impôt foncier et les frais de chauffage. Ce ratio ne devrait pas dépasser 32 % de votre revenu annuel brut.

Ratio d’amortissement total de la dette (ATD) – Il s’agit du pourcentage de votre revenu annuel brut qui devrait être consacré à l’ensemble des paiements que vous effectuez pour régler vos dettes, notamment les frais de logement, les cartes de crédit, les prêts auto et tout autre prêt personnel. Habituellement, ce ratio ne devrait pas dépasser
40 % de votre revenu annuel brut.

Le plus souvent, ces deux ratios sont établis et calculés sur un mois.

Utilisez notre calculateur en ligne pour déterminer combien vous avez les moyens de payer.

À combien s’élèveront mes versements?

Vos versements hypothécaires sont établis en fonction de nombreux facteurs. Parmi ceux-ci, notons le taux d’intérêt applicable à votre prêt, votre choix d’un prêt hypothécaire à taux fixe ou prêt hypothécaire à taux variable, le montant que vous avez besoin d’emprunter, la fréquence des versements, la durée du prêt et la période d’amortissement.

Utilisez notre calculateur en ligne pour déterminer vos versements.

Quels sont les choix possibles pour la fréquence des versements et comment ces versements sont-ils calculés?

Voici les options offertes par la plupart des prêteurs, y compris la Banque Manuvie, quant à la fréquence des versements : une fois par mois, deux fois par mois, toutes les deux semaines, paiement accéléré toutes les deux semaines, toutes les semaines, paiement accéléré toutes les semaines.

Une fois par mois : Vous sélectionnez la journée du mois où vos versements hypothécaires périodiques seront systématiquement effectués. Vous faites donc 12 versements égaux par année.
Deux fois par mois : Vous effectuez deux versements hypothécaires par mois, généralement le 1er et le 15e jour du mois. Leur montant équivaut au versement hypothécaire mensuel divisé par deux (le nombre de versements par mois). Vous faites donc 24 versements par année.
Toutes les deux semaines : Vous effectuez un versement hypothécaire toutes les deux semaines. Pour le calculer, vous devez d’abord multiplier par 12 le versement hypothécaire mensuel afin d’obtenir le montant annuel. Divisez ensuite le résultat par 26 semaines (52 divisé par deux) pour obtenir le montant à payer toutes les deux semaines. Vous faites donc 26 versements par année. Certains mois (deux fois par année), vous effectuerez trois versements au lieu de deux.
Paiement accéléré toutes les deux semaines : Vous effectuez un versement hypothécaire toutes les deux semaines. Le montant équivaut au versement hypothécaire mensuel divisé par deux (chaque mois comprend généralement deux périodes de deux semaines). Certains mois (deux fois par année), vous effectuerez trois versements au lieu de deux. Vous faites donc 26 versements par année, mais ceux-ci sont plus élevés qu’avec l’option standard de versements toutes les deux semaines. En conséquence, vous remboursez votre capital plus rapidement.
Toutes les semaines : Vous effectuez un versement hypothécaire par semaine. Pour le calculer, vous devez d’abord multiplier par 12 le versement hypothécaire mensuel afin d’obtenir le montant annuel. Divisez ensuite le résultat par 52 semaines pour obtenir le montant à payer toutes les semaines. Vous faites donc 52 versements par année. Certains mois (quatre fois par année), vous effectuerez cinq versements au lieu de quatre.
Paiement accéléré toutes les semaines : Vous effectuez un versement hypothécaire par semaine. Le montant équivaut au versement hypothécaire mensuel divisé par quatre (chaque mois comprend généralement quatre semaines). Certains mois (quatre fois par année), vous effectuerez cinq versements au lieu de quatre. Vous faites donc 52 versements par année, mais ceux-ci sont plus élevés qu’avec l’option standard de versements toutes les semaines. En conséquence, vous remboursez votre capital plus rapidement.

À titre d’exemple, prenons un prêt hypothécaire de 200 000 $ consenti à un taux fixe de 5 % et amortissable sur 25 ans. Le tableau ci-après montre comment la fréquence influe sur votre période d’amortissement et le total de vos frais d’intérêts.

Fréquence des versements	Nombre de versements par année	Montant des versements	Période d’amortissement	Total des frais d’intérêts	Économies totales d’intérêts par rapport à l’option de versements mensuels
Une fois par mois	12	1 163,21 $	25	148 963 $	0 $
Deux fois par mois	24	581,01 $	25	148 602 $	361 $
Toutes les deux semaines	26	536,27 $	25	148 571 $	392 $
Toutes les semaines	52	268,01 $	25	148 409 $	554 $
Paiement accéléré toutes les deux semaines	26	581,60 $	21.5	124 786 $	24 177 $
Paiement accéléré toutes les semaines	52	290,80 $	21.5	124 508 $	24 455 $

Utilisez notre calculateur en ligne pour déterminer à combien s’élèveront vos versements en fonction de la fréquence à laquelle vous choisissez de les effectuer

Puis-je acheter une maison si ma mise de fonds est inférieure à 20 %?

En règle générale, un prêt hypothécaire traditionnel exige que la mise de fonds soit égale ou supérieure à 20 % du prix d’achat de la maison. Cependant, si votre acompte est inférieur à 20 %, vous pourriez quand même être en mesure de contracter un prêt hypothécaire. En fait, vous pourriez obtenir un prêt hypothécaire à quotité de financement élevée en versant aussi peu que 5 % du prix d’achat de la maison en guise de mise de fonds. Ce type de prêt hypothécaire doit être assuré (par la SCHL ou Genworth Financial, par exemple) contre tout défaut de paiement de votre part. Cette protection s’appelle une assurance prêt hypothécaire, et la prime totale est calculée selon un pourcentage du prêt hypothécaire obtenu. Dans le cas d’un compte Sélect Banque Manuvie, la prime est ajoutée au montant du prêt hypothécaire et est incluse dans les versements hypothécaires périodiques. Pour en savoir plus à ce sujet, cliquez ici.

Où puis-je trouver l’argent nécessaire pour ma mise de fonds?

Votre mise de fonds est la partie du prix d’achat de la maison que vous payez comptant. Rappelez-vous que plus votre acompte est important, plus vous réduisez le montant qu’il vous est nécessaire d’emprunter. Vous pouvez puiser dans vos économies personnelles, utiliser les cadeaux en argent que vous avez reçus ou retirer des fonds de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) en vertu du Régime d’accession à la propriété (RAP). Les codemandeurs d’un prêt hypothécaire (p. ex., vous et votre conjoint) peuvent retirer jusqu’à 25 000 $ chacun de leurs REER dans le but d’acquérir leur première maison. Cette somme leur servira de mise de fonds. Les montants retirés des REER sont libres d’impôt s’ils sont remboursés au cours de la période allouée de 15 ans. Les cotisations REER doivent toutefois demeurer dans les comptes REER au moins 90 jours avant que leur titulaire puisse les retirer dans le cadre du Régime d’accession à la propriété. Pour en savoir plus sur ce régime, visitez le site de l’Agence du revenu du Canada. Consultez votre conseiller financier pour déterminer si cette stratégie vous convient.

Quelle est la différence entre le prêt hypothécaire à taux fixe et celui à taux variable?

Avec un prêt hypothécaire à taux variable, le taux d’intérêt variera en fonction des fluctuations du taux préférentiel. Les prêteurs offrent généralement la possibilité d’effectuer des versements hypothécaires variables ou fixes. Si le montant des versements hypothécaires varie en fonction des fluctuations du taux préférentiel (versements hypothécaires variables), la proportion des versements affectée au remboursement des intérêts et du capital demeurera constante. Si le montant des versements hypothécaires reste le même pendant toute la durée du prêt (versements hypothécaires fixes), la partie des versements utilisée pour le remboursement des intérêts et du capital variera selon les fluctuations de votre taux d’intérêt; en conséquence, votre période d’amortissement changera aussi. Quand les taux d’intérêt augmenteront, une fraction plus importante de vos versements sera affectée au remboursement de vos intérêts. Quand les taux d’intérêt diminueront, une fraction plus importante de vos versements sera utilisée pour le remboursement de votre capital.

Votre période d’amortissement correspond au nombre d’années qu’il vous faudra pour rembourser votre prêt hypothécaire au complet, pourvu que le taux d’intérêt ne change pas durant cette période. Un prêt hypothécaire à taux variable vous permet de profiter de la faiblesse des taux d’intérêt en vous donnant la possibilité de demander qu’il soit converti en un prêt à taux fixe quand les taux commencent à augmenter. Parmi les options hypothécaires Sélect Banque Manuvie, vous trouverez un prêt fermé ou un prêt ouvert à taux variable d’une durée de 5 ans; les versements hypothécaires sont constants pendant toute la durée du prêt.

Par ailleurs, si vous recherchez plus de stabilité, vous pouvez souscrire un prêt hypothécaire à taux fixe. Avec ce type de prêt, le taux d’intérêt et les versements sont préétablis et ne changent pas avant la fin du terme que vous avez choisi. Un prêt hypothécaire à taux fixe est sécurisant parce que vous savez exactement quels seront vos versements pendant toute la durée du prêt et à combien s’élèvera le montant remboursé à la fin du terme. Parmi les options hypothécaires Sélect Banque Manuvie, vous pouvez choisir soit un prêt hypothécaire fermé à taux fixe dont la durée est de 6 mois, 1 à 5 ans, 7 ou 10 ans, soit un prêt hypothécaire ouvert à taux fixe d’une durée de 1 an.

Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire fermé et ouvert?

Normalement, si vous souscrivez un prêt hypothécaire fermé et que vous le remboursez, le renégociez ou le refinancez avant la fin du terme que vous avez choisi, vous devrez payer une pénalité pour remboursement anticipé. Parmi les options hypothécaires Sélect Banque Manuvie, vous pouvez choisir soit un prêt fermé à taux fixe dont la durée est de 6 mois, 1 à 5 ans, 7 ou 10 ans, soit un prêt fermé à taux variable d’une durée de 5 ans. Et vous pourrez profiter des deux privilèges de remboursement anticipé offerts pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Si vous souscrivez un prêt hypothécaire ouvert, vous pourrez le rembourser en totalité ou en partie en tout temps, sans pénalité. En raison de leur souplesse accrue, les prêts ouverts sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés que ceux des prêts fermés. Parmi les options hypothécaires Sélect Banque Manuvie, vous avez le choix entre un prêt ouvert à taux variable d’une durée de 5 ans et un prêt ouvert à taux fixe d’une durée de 1 an.

Quels sont les frais de clôture liés à l’achat d’une maison?

En plus de votre mise de fonds et de l’assurance prêt hypothécaire requise si vous n’avez pas accumulé au moins
20 % de la valeur nette de votre maison, vous devez prévoir plusieurs dépenses ponctuelles à régler à la date de clôture de la transaction. Voici quelques-uns des frais de clôture habituels :

Assurance titres : L’assurance titres sert à vous protéger contre toute contestation de votre droit de propriété ou tout problème qui s’y rapporte. Vous serez responsable de payer l’ensemble des frais relatifs à l’assurance titres.

Droits de mutation immobilière : Lors de l’achat de votre maison, vous devrez payer la taxe ponctuelle appelée
« droits de mutation immobilière » qui est exigée de tout nouveau propriétaire. Le montant de cette taxe est calculé selon un pourcentage du prix d’achat de la maison et il varie en fonction de la province de résidence.

Que puis-je faire pour rembourser mon prêt hypothécaire plus rapidement?

Il existe plusieurs façons de vous libérer de votre prêt hypothécaire plus rapidement et de réduire vos frais d’intérêts.

Si vous choisissez un prêt hypothécaire ouvert, vous pourrez le rembourser en totalité ou en partie en tout temps, sans pénalité. Vous réduirez alors votre période d’amortissement ainsi que le montant des frais d’intérêts à payer pendant la durée de votre prêt.

Si vous souscrivez un prêt hypothécaire fermé, vous pourrez le rembourser plus rapidement en tirant pleinement profit des privilèges de remboursement anticipé.

• Vous pourrez augmenter vos versements hypothécaires. Vous réduirez alors votre période d’amortissement, ce qui diminuera vos frais d’intérêts pendant la durée de votre prêt. Si vous avez contracté un prêt hypothécaire fermé Sélect Banque Manuvie, vous pourrez augmenter vos versements hypothécaires périodiques jusqu’à concurrence de 25 % chaque année.
• Vous pourrez rembourser le capital emprunté par des versements uniques. En diminuant le capital impayé de votre prêt hypothécaire, vous réduirez vos frais d’intérêts ainsi que votre période d’amortissement. Si vous avez contracté un prêt hypothécaire fermé Sélect Banque Manuvie, vous pourrez rembourser chaque année jusqu’à 20 % du capital initial en appliquant les fonds au capital impayé.

Utilisez notre calculateur en ligne pour constater l’effet des options de remboursement anticipé sur votre prêt hypothécaire.

Une autre façon de vous libérer de votre prêt hypothécaire plus rapidement consiste à accroître la fréquence des versements que vous effectuez. Vous rembourserez alors votre capital plus tôt et, du même coup, vous réduirez le montant des frais d’intérêts à payer pendant la durée de votre prêt. Les solutions Sélect Banque Manuvie vous offrent un vaste choix quant à la fréquence des versements : toutes les semaines ou paiement accéléré toutes les semaines, toutes les deux semaines ou paiement accéléré toutes les deux semaines, deux fois par mois ou une fois par mois.

En choisissant une période d’amortissement plus courte, vous pourrez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et réduire vos frais d’intérêts. Avec les solutions Sélect Banque Manuvie, l’emprunt peut être amorti sur une période maximale de 30 ans; cependant, plus la période choisie sera courte, plus vous économiserez pendant la durée de votre prêt hypothécaire. En effet, quand la période d’amortissement est réduite, vos versements hypothécaires sont plus élevés, mais votre prêt hypothécaire se rembourse plus rapidement et vos frais d’intérêts sont moindres.

En quoi la fréquence des versements que j’ai choisie influe-t-elle sur mon prêt hypothécaire?

Voici les options qui vous sont offertes quant à la fréquence des versements effectués dans le cadre d’un compte Sélect Banque Manuvie : toutes les semaines ou paiement accéléré toutes les semaines, toutes les deux semaines ou paiement accéléré toutes les deux semaines, deux fois par mois ou une fois par mois. Si vos versements sont plus fréquents, le solde de votre prêt hypothécaire diminuera beaucoup plus rapidement. Par conséquent, vous réaliserez des économies d’intérêts. Si vous choisissez une option de remboursement accéléré, vous ferez l’équivalent d’un versement hypothécaire mensuel de plus chaque année. Autrement dit, vous effectuerez 13 versements par année au lieu des 12 versements habituels. Ce paiement additionnel peut avoir un effet considérable sur votre prêt hypothécaire.

Utilisez notre calculateur en ligne pour déterminer à combien s’élèveront vos mensualités en fonction de la fréquence des versements que vous choisissez.

Quand l’assurance prêt hypothécaire est-elle requise?

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de votre maison, vous devrez normalement souscrire un prêt hypothécaire à quotité de financement élevée. En fait, vous pourriez obtenir un prêt hypothécaire à quotité de financement élevée en versant aussi peu que 5 % du prix d’achat. Ce type de prêt hypothécaire doit être assuré (par la SCHL ou Genworth Financial, par exemple) contre tout défaut de paiement de votre part. Cette protection s’appelle une assurance prêt hypothécaire, et la prime totale est calculée selon un pourcentage du prêt hypothécaire obtenu. Dans le cas d’un compte Sélect Banque Manuvie, la prime est ajoutée au montant du prêt hypothécaire et est incluse dans les versements hypothécaires mensuels. Pour en savoir plus à ce sujet, cliquez ici.

Qu’est-ce qu’une assurance vie hypothécaire?

L’assurance vie hypothécaire, qui peut être assortie d’une garantie d’assurance invalidité et perte d’emploi (aussi appelée assurance crédit) est facultative. Elle couvre la dette hypothécaire en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. L’assurance crédit Sélect Banque Manuvie est une assurance vie qui peut inclure une couverture en cas d’invalidité et de perte d’emploi. L’assurance vie permet de rembourser le solde du compte hypothécaire Sélect Banque Manuvie si l’assuré décède. La garantie Assurance invalidité et perte d’emploi sert à effectuer pendant un certain temps les versements hypothécaires (capital et intérêts) au titre du compte hypothécaire Sélect Banque Manuvie si l’assuré devient invalide ou perd son emploi pour des raisons indépendantes de sa volonté. Cliquez ici pour en savoir plus sur l’assurance crédit Sélect Banque Manuvie.

Quelles sont les dépenses à assumer chaque mois lorsqu’on devient propriétaire d’une maison?

En plus de vos paiements hypothécaires, prévoyez un budget pour les dépenses mensuelles usuelles que les propriétaires d’une maison doivent acquitter. En voici quelques-unes : électricité, services publics, téléphone, câble, entretien de la propriété, assurance habitation, assurance vie hypothécaire, impôt foncier et charges de copropriété (le cas échéant). Quand vous établissez le budget de vos coûts hypothécaires, assurez-vous que votre revenu sera suffisant pour payer ces dépenses chaque mois.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit et à quoi sert-elle?

Lorsque vous faites une demande de prêt ou de crédit auprès d’une institution financière, celle-ci peut utiliser votre cote de crédit pour déterminer s’il est souhaitable de vous accorder cet emprunt. Après avoir obtenu votre autorisation, elle demandera une copie de votre dossier de crédit, qui renferme le détail de vos antécédents en matière de crédit ainsi que votre cote de crédit. Votre cote de crédit est le résultat d’une évaluation numérique sur une échelle de 300 à 900 et reflète votre capacité de rembourser vos dettes. Plus votre cote de crédit est élevée, plus votre demande de prêt a des chances d’être acceptée.

Les facteurs influant sur votre cote de crédit sont, entre autres, vos habitudes de paiement de vos factures et de remboursement de vos emprunts, vos dettes à payer, l’historique de vos cartes de crédit, les demandes de renseignements récentes soumises par des prêteurs (institutions financières ayant demandé une copie de votre dossier de crédit pendant le processus de demande de prêt) et les types de dettes que vous avez. Il existe plusieurs stratégies pouvant vous aider à améliorer votre cote de crédit. Voici quelques-uns des trucs usuels : payez toutes vos factures à temps, réduisez les soldes de vos cartes de crédit de sorte qu’ils soient inférieurs à 50 % de votre crédit disponible, cherchez moins souvent à obtenir du crédit pour éviter qu’un grand nombre de demandes de renseignements soient inscrites à votre dossier et examinez votre dossier de crédit périodiquement pour vous assurer qu’il est exempt d’erreurs.

Vous pouvez obtenir une copie de votre dossier de crédit en vous adressant à l’une des agences d’évaluation du crédit suivantes : Equifax Canada ou TransUnion Canada.

^* Les clients doivent consulter leurs propres conseillers fiscal et juridique pour prendre une décision en fonction de leur situation.