Quels sont les frais à payer pour devenir propriétaire d’une maison?

L’achat d’une maison entraîne plusieurs dépenses ponctuelles que vous devez prendre en considération. En voici quelques-unes :

Et vous devez prévoir un certain nombre de dépenses fréquentes, notamment celles-ci :

Mise de fonds

La mise de fonds est la partie du prix d’achat de la maison que vous payez comptant. Le solde du prix d’achat est couvert par un prêt hypothécaire. Plus votre mise de fonds sera importante, moins votre prêt hypothécaire sera élevé. Si votre prêt est moins important, vos versements hypothécaires périodiques seront probablement moindres et vous paierez moins d’intérêts à long terme.

Si votre mise de fonds est égale ou supérieure à 20 % du prix d’achat de la maison, vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire traditionnel. Si votre acompte est inférieur à 20 % mais qu’il équivaut à au moins 5 % du prix d’achat de la maison, vous pourriez obtenir un prêt hypothécaire à quotité de financement élevée. Si vous contractez un prêt hypothécaire à quotité de financement élevée, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès d’un assureur accrédité, comme la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou Genworth Financial Canada (Genworth), et payer la prime exigible. L’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur contre tout défaut de paiement de votre part.

En tant qu’acheteur d’une première maison, vous pouvez retirer jusqu’à 25 000 $ (50 000 $ dans le cas d’un couple) de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) en vertu du Régime d’accession à la propriété en vue d’acquérir une maison admissible. Cette somme pourrait vous servir de mise de fonds. Si vous remboursez tous les montants retirés de vos REER au cours de la période allouée de 15 ans, vous éviterez de payer l’impôt qui s’y rapporte. Assurez-vous toutefois de bien choisir le moment de vos retraits, car les cotisations REER doivent demeurer dans les comptes REER au moins 90 jours avant que leur titulaire puisse les utiliser dans le cadre du Régime d’accession à la propriété.

Pour obtenir des renseignements détaillés sur ce programme, visitez le site Web de l’Agence du revenu du Canada.

Consultez vos conseillers fiscal et juridique pour prendre une décision en fonction de votre situation.

Frais de clôture

Les frais de clôture sont des dépenses ponctuelles à payer à la dernière étape du processus d’achat de la maison. Vous devez les prendre en compte dans votre budget. Ces frais s’ajoutent au prix d’achat de la maison et doivent être acquittés à la date de clôture de la transaction immobilière. Les frais de clôture comprennent généralement les frais suivants :

Frais juridiques : Vous aurez besoin des services d’un avocat ou d’un notaire durant le processus d’achat. Ce conseiller juridique vous éclairera sur votre promesse d’achat et il s’occupera de la recherche de titres et d’autres étapes cruciales. Ces frais sont variables et doivent généralement être acquittés par l’acheteur; en conséquence, demandez un devis estimatif avant de prendre un engagement envers ce professionnel.
Frais d’évaluation : Le prêteur pourrait exiger, selon le type de propriété que vous achetez, qu’un évaluateur indépendant établisse sa valeur. Prenez note que la Banque Manuvie défraie les titulaires d’un produit Sélect Banque Manuvie pour la première évaluation de leur propriété.
Assurance titres : L’assurance titres sert à vous protéger contre la contestation de votre droit de propriété. La partie responsable de supporter ce coût diffère d’un prêteur à l’autre.
Droits de mutation immobilière : La plupart des gouvernements provinciaux perçoivent de tout nouveau propriétaire une taxe ponctuelle appelée droits de mutation immobilière. Le montant de cette taxe est généralement calculé selon un pourcentage du prix d’achat de la maison et il dépend de la province de résidence du propriétaire.
Coût des suppléments : Si vous achetez une maison neuve dont vous faites modifier une partie du plan et de la structure, votre constructeur vous facturera les coûts supplémentaires engendrés par chacun des changements. Vous payerez ces suppléments à l’avance en argent liquide ou, si vous en avez la possibilité, ferez ajouter le montant correspondant à votre prêt hypothécaire.

Frais d’ouverture d’un compte auprès des sociétés de service public

Certaines sociétés de service public peuvent exiger des frais pour l’ouverture d’un compte ou demander un dépôt de garantie. Les frais imputés pouvant s’élever à des centaines de dollars, tâchez de savoir à combien ils se chiffreront pour les inclure dans votre budget.

Assurance prêt hypothécaire (pour les prêts hypothécaires à quotité de financement élevée)

Précisions sur l’assurance prêt hypothécaire

Si vous versez un acompte inférieur à 20 % du prix d’achat de votre maison, vous pourriez avoir droit à un prêt hypothécaire à quotité de financement élevée. Ce type de prêt hypothécaire requiert une protection d’assurance prêt hypothécaire. Votre prêteur pourrait exiger que vous souscriviez cette assurance auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou de Genworth Financial même si elle est offerte par d’autres assureurs. La société d’assurance prêt hypothécaire se base sur un pourcentage du prêt hypothécaire obtenu pour calculer la prime, qui n’est versée qu’une seule fois. Cette assurance permet aux gens dont la mise de fonds n’est pas élevée de s’acheter une maison. Dans le cas des titulaires d’un produit Sélect Banque Manuvie, la prime est ajoutée au montant du prêt hypothécaire et est incluse dans les versements hypothécaires périodiques.

Impôt foncier

Les municipalités assujettissent les propriétaires à un impôt foncier basé sur la portion des ressources municipales (liées aux hôpitaux, aux écoles, à l’enlèvement des déchets, etc.) imputables en fonction de la superficie de leur propriété. Les clients de la Banque Manuvie effectuent ces paiements directement à leur municipalité.

Assurance crédit

L’assurance crédit, qui peut inclure une protection d’assurance vie, invalidité et perte d’emploi, est facultative. Elle sert à payer votre prêt hypothécaire advenant votre décès et à faire vos versements hypothécaires périodiques pendant un certain temps si vous devenez invalide ou perdez votre emploi. Elle permet d’éviter que vous ou votre conjoint survivant ne perdiez votre maison et elle procure un grand soulagement à votre famille durant une période aussi difficile.

Dépenses ménagères

En tant que nouveau propriétaire, vous pourriez être étonné du prix à payer pour profiter de votre maison. Veillez à prévoir un budget pour vos dépenses ménagères, dont voici quelques exemples :

Charges de copropriété
Assurance de biens
Ameublement
Couvre-fenêtres
Services publics (chauffage, électricité, approvisionnement en eau et évacuation des eaux usées)
Entretien de la propriété
Rénovations
Fonds d’urgence pour les dépenses imprévues lorsque des biens doivent être réparés ou remplacés