Quels sont les types de prêts hypothécaires à ma disposition?

Pour sélectionner le prêt hypothécaire qui vous convient, vous devez connaître l’éventail des produits qui existent. Voici quelques-uns des choix qui s’offrent à vous.

Prêt hypothécaire traditionnel ou prêt hypothécaire à quotité de financement élevée

Quand vous achetez une propriété, vous devez verser une mise de fonds.

Si votre mise de fonds est égale ou supérieure à 20 % du prix d’achat de la propriété (selon le calcul de la quotité de financement*), vous pouvez alors obtenir un prêt hypothécaire traditionnel. En règle générale, une assurance prêt hypothécaire n’est pas requise dans ce cas.

Si votre acompte est inférieur à 20 % du prix d’achat de la propriété (selon le calcul de la quotité de financement), vous pourriez être en mesure de contracter un prêt hypothécaire à quotité de financement élevée. Dans la plupart des cas, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès d’un assureur hypothécaire accrédité, comme la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou Genworth Financial Canada (Genworth) afin de protéger les intérêts du prêteur en cas de défaut de paiement de votre part. La prime, c’est-à-dire le coût de cette assurance, peut être payée d’avance ou ajoutée à la somme du capital et des intérêts pour l’intégrer dans vos versements hypothécaires périodiques.

Ayez pour objectif de verser un acompte d’au moins 20 % quand vous faites une demande de prêt hypothécaire. Ainsi, vous n’aurez probablement pas besoin de souscrire une assurance prêt hypothécaire et d’en payer la prime.

* La quotité de financement (QF) est calculée en divisant le montant du prêt hypothécaire par la valeur estimative de la propriété. Voici un exemple pour une maison valant 200 000 $ et un prêt hypothécaire de 160 000 $.

Montant du prêt hypothécaire = 160 000 $
Valeur estimative = 200 000 $
QF = 80 %
Par conséquent, la mise de fonds serait de 20 %, c’est-à-dire de 40 000 $.

Cette information est donnée à titre indicatif seulement.

Prêt hypothécaire à taux fixe ou variable

Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt est préétabli et demeure le même pendant toute la durée du prêt. Le montant de vos versements ne changera pas au fil du temps.

Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable, le taux d’intérêt variera de temps à autre en fonction des fluctuations du taux préférentiel du prêteur.

Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous êtes assuré que le taux d’intérêt applicable restera le même pendant toute la durée du prêt; vous savez donc exactement combien de temps il vous faudra pour rembourser ce dernier. Cette stabilité plaira à ceux qui aiment savoir d’avance à quoi s’en tenir.

Si vous contractez un prêt hypothécaire à taux fixe et que les taux d’intérêt baissent, vous devrez refinancer votre prêt pour bénéficier d’un taux réduit, ce qui pourrait entraîner des frais additionnels. Par contre, une hausse des taux d’intérêt sera sans incidences sur vous.

Un prêt hypothécaire à taux variable vous permet de profiter d’une baisse des taux d’intérêt. Quand les taux d’intérêt diminuent, une fraction plus importante de vos versements est appliquée à votre capital, ce qui accélère le remboursement de votre prêt hypothécaire. Quand les taux augmentent, une fraction plus importante de vos versements est affectée aux frais d’intérêts, ce qui allonge la période de remboursement de votre prêt hypothécaire. Mais, dans cette éventualité, vous auriez généralement la possibilité de demander que votre prêt à taux variable soit converti en un prêt à taux fixe et ce, en tout temps avant la fin du terme. Des frais additionnels pourraient toutefois s’appliquer.

Prêt hypothécaire ouvert ou fermé

Un prêt hypothécaire ouvert vous permet de rembourser la somme empruntée en tout temps, sans que vous ayez à donner un préavis ou à payer une pénalité pour remboursement anticipé.

Un prêt hypothécaire fermé ne peut être ni remboursé, ni renégocié, ni refinancé avant la fin du terme que vous avez choisi sans que vous ayez à payer une pénalité pour remboursement anticipé, à moins que votre convention de prêt hypothécaire ne stipule le contraire. Vous pourriez avoir divers privilèges de remboursement anticipé, y compris celui d’augmenter vos versements hypothécaires et d’effectuer des remboursements ponctuels sans pénalité.

En raison de leur souplesse, les prêts hypothécaires ouverts sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires fermés.

Si vous souscrivez un prêt hypothécaire ouvert, vous pouvez effectuer des remboursements ponctuels en tout temps. Si vous mettez cette souplesse à profit et affectez tous vos fonds excédentaires, comme vos remboursements d’impôt et vos augmentations de salaire, au remboursement du solde de votre prêt hypothécaire, vous pourrez réduire le montant des intérêts à payer pendant la durée de votre prêt et rembourser ce dernier plus rapidement.

Si vous contractez un prêt hypothécaire fermé, vous paierez probablement moins d’intérêts. En revanche, vous ne pourrez généralement pas effectuer des remboursements anticipés (sauf si des privilèges de ce type sont prévus dans votre convention de prêt hypothécaire) sans être soumis à la pénalité qui s’y rapporte.

Compte tout-en-un

Un compte tout-en-un vous permet de regrouper votre épargne et vos dettes dans un seul compte efficace et souple.

En consolidant vos dettes à un taux d’intérêt concurrentiel et en utilisant votre épargne et votre revenu pour accélérer le remboursement de vos dettes, vous pourriez réduire vos frais d’intérêts de milliers de dollars et vous libérer de votre prêt hypothécaire plus rapidement.

Un compte tout-en-un comme Manuvie Un offre plusieurs autres avantages. En effet, si vous réduisez vos frais d’intérêts mensuels, vous libérez des sommes que vous pouvez consacrer à la réalisation d’autres objectifs ou plans financiers. Et grâce à la réduction de vos frais d’intérêts, une fraction plus importante de vos versements est affectée au remboursement de votre capital. De plus, un compte tout-en-un vous procure l’avantage supplémentaire de savoir que vous avez accès à la valeur nette de votre maison en tout temps sans qu’il soit nécessaire de soumettre une nouvelle demande de prêt. Enfin, en regroupant votre épargne et vos dettes dans un seul compte, vous connaissez toujours l’état de vos finances.

Options hypothécaires Sélect Banque Manuvie

Le produit Sélect Banque Manuvie procure une solution hypothécaire et bancaire à la fois intégrée et unique combinant un prêt hypothécaire traditionnel avec un compte à taux d’intérêt élevé offrant toutes les caractéristiques d’un compte-chèques.

Options hypothécaires Sélect Banque Manuvie :

prêt ouvert à taux variable d’une durée de 5 ans
prêt fermé à taux variable d’une durée de 5 ans
prêt fermé à taux fixe d’une durée de 6 mois
prêt ouvert à taux fixe d’une durée de 1 an
prêt fermé à taux fixe d’une durée de 1 an
prêt fermé à taux fixe d’une durée de 2 ans
prêt fermé à taux fixe d’une durée de 3 ans
prêt fermé à taux fixe d’une durée de 4 ans
prêt fermé à taux fixe d’une durée de 5 ans
prêt fermé à taux fixe d’une durée de 7 ans
prêt fermé à taux fixe d’une durée de 10 ans